Financování rekonstrukce nemovitosti si pečlivě zvažte a spočítejte
Financování rekonstrukce nemovitosti je nákladnou záležitostí. Stojíte proto před nelehkým rozhodnutím, kdy si vyberete způsob financování rekonstrukce nemovitosti. Situaci nikterak neulehčuje skutečnost, že máte poměrně široký výběr. Je tedy co srovnávat a nad čím uvažovat. Pokud se v nabídkách finančních společností neorientujete, pokusíme se vám nabídku na českém trhu přiblížit. Doufáme, že vám to pomůže s následným výběrem. Vše rozumně zvažte, porovnejte, přepočítejte a vyberte si nakonec ten typ financování, který vám bude nejvíce vyhovovat.
Financování rekonstrukce nemovitosti si pečlivě zvažte a spočítejte (Zdroj: Depositphotos)
Pokud se na nabídku na českém trhu podíváme zblízka, existuje minimálně sedm způsobů, pro něž se můžete rozhodnout. Dříve než se jakkoliv rozhodnete vám doporučujeme, abyste při výběru financování rekonstrukce své nemovitosti postupovali s rozvahou. Vaše rozhodování samozřejmě ovlivní i to, kolik vlastních prostředků na rekonstrukci máte. Zapamatujte si, že nikdy není dobré, abyste se při rekonstruování vydali z peněz. Kromě toho byste také měli počítat i s tím, že by vás mohl potkat nějaký výpadek z příjmů.
Při výběru financování rekonstrukce své nemovitosti postupujte s rozvahou (Zdroj: Depositphotos)
Možností číslo jedna je hypotéka
V případě rozsáhlých rekonstrukcí se může hypotéka jevit jako nejvhodnější řešení. Ostatně je také i označována za tu nejběžnější půjčku na bydlení. Je to účelová půjčka, která pro řadu lidí skutečně představuje ten nejvhodnější způsob financování.
Pro hypotéku je však typické to, že se neobejde bez zastavení nemovitosti. A to buď té, kterou rekonstruujete, nebo nějaké další, kterou rovněž vlastníte. Díky tomu vám pak zase na oplátku nabízí mnohem nižší úrok.
Abyste o tento typ úvěru mohli zažádat, musíte mít našetřeno alespoň 20 % z finální částky, kterou si chcete půjčit. V případě, že potřebnou částku nemáte, můžete svou svízelnou situaci vyřešit tím, že hypotéku kombinujete s vhodným stavebním spořením. Nicméně, tuto variantu vám doporučujeme dobře zvážit, protože v těchto případech daná úroková sazba nebývá již tak výhodná.
Hypotéku je jednodušší získat, když nemáte žádné další závazky, tedy půjčky, kontokorenty nebo dluhy na kreditních kartách. Půjčit si můžete maximálně devítinásobek ročního čistého příjmu.
Velkou výhodou hypotéky představuje možnost splácet nízké částky. Čím déle budete přitom splácet, tím nižší jednotlivé splátky budou. Také byste měli vědět, že jednotlivé splátky nesmí přesáhnout 45 % vašeho čistého měsíčního příjmu. Dobu splatnosti si můžete rozvrhnout až na 30 až 40 let (podle banky však maximálně do 65 až do 70 let věku žadatele).
V případě rozsáhlých rekonstrukcí se může hypotéka jevit jako nejvhodnější řešení (Zdroj: Depositphotos)
Financování z vlastních úspor
Samozřejmě, že by bylo nejlepší, kdybyste svou rekonstrukci financovali z vlastních úspor. Výhody takového financování není třeba ani zmiňovat. Jde jednoduše o nejlevnější financování rekonstrukce. Bohužel pro většinu lidí u nás je realizace rekonstrukce pouze z vlastních úspor nereálné. Jen málokdo má tak velké příjmy a jen málokdy rekonstrukce vyjde na několik desítek tisíc korun. Nicméně, pokud se rozhodnete pro spoření, určitě neděláte špatně, protože naspořené peníze můžete použít k získání hypotéky nebo výhodného úroku u stavebního spoření.
Naspořené peníze můžete použít k získání hypotéky nebo výhodného úroku (Zdroj: Depositphotos)
Stavební spoření je ideálním produktem pro rekonstrukci
Ano, i stavební spoření můžete použít na rekonstrukci své nemovitosti. Vyznačuje se tím, že ze všech různých typů úvěrů, které můžete použít na rekonstrukci bydlení nabízí tu nejnižší neměnnou úrokovou sazbu. Za normálních okolností je dokonce nižší než u hypotéky. To však platí pouze v případě, že splňujete podmínky stavební spořitelny. Tedy pokud máte stavební spoření, kde spoříte alespoň 2 roky, nebo pokud máte našetřeno předem určenou částku. Vůbec tu nejvýhodnější úrokovou sazbu spořitelna nabízí v případě, když máte naspořeno alespoň 40 % z konečné částky. Velkou výhodou stavebních spořitelen je bezesporu rovněž i to, že u ní nemusíte ručit nemovitostí. Maximální délka splatnosti úvěru ze stavebního spoření je 24 let.
I stavební spoření můžete použít na rekonstrukci své nemovitosti (Zdroj: Depositphotos)
Pokud nemáte našetřeno dostatek financí, zkusit můžete tzv. překlenovací úvěr
Překlenovací úvěr je spojen se stavebním spořením. Využít ho můžete v případě, že nemáte našetřeno potřebnou minimální částku pro úvěr u stavebního spoření. Počítat však musíte s tím, že je to na úkor výšky úrokové sazby. U překlenovacího úvěru je mnohem vyšší.
Všechno samozřejmě záleží na spořitelně, ale může se stát, že se u překlenovacího úvěru neobejdete ani bez spoluručitele, pojištění nemovitosti a pojištění proti neschopnosti splácet. Dobré je však to, že některé společnosti umožňují využít 20 % bez toho, abyste museli společnosti nějak doložit jejich použití. Překlenovací úvěr se nejvíce hodí k nákupu vybavení nemovitosti, jeho modernizaci a rekonstrukci. I přes všechny výše uvedené skutečnosti může být kupodivu až 3x levnější než spotřebitelský úvěr.
Překlenovací úvěr je spojen se stavebním spořením (Zdroj: Depositphotos)
Spotřebitelský úvěr na rekonstrukci bydlení
Pokud nemáte nic naspořeno, zkusit můžete i spotřebitelský úvěr. Ano, i ten může být vhodný pro financování rekonstrukce bydlení. Vyznačuje se sice vyšší úrokovou sazbou a kratší dobou splácení, má vyšší jednotlivé splátky, ale někomu právě to může vyhovovat. Velkou výhodou tohoto úvěru je to, že při ní nemusíte hledat ručitele, ani nemusíte zastavovat nemovitost.
Americká hypotéka
Víte, že kromě běžné hypotéky na českém trhu figuruje i americká hypotéka? Jde o tzv. neúčelovou půjčku, kterou můžete použít nejen na rekonstrukci své nemovitosti, ale i jako spotřebitelský úvěr. I ona vyžaduje zástavu nemovitosti. Počítat zde musíte s vyšší úrokovou sazbou. Půjčit si můžete maximálně 70 % hodnoty zastavené nemovitosti. Některé společnosti nabízí americké hypotéky i bez doložení příjmů, v těchto případech jsou podmínky ještě tvrdší a půjčka nikdy nepřesahuje 50 % zastavené hodnoty nemovitosti.
Nebankovní půjčka může být poměrně nevýhodná (Zdroj: Depositphotos)
Jednou z možností je i nebankovní půjčka
Nebankovní půjčky záměrně zmiňujeme nakonec. Jde o úvěry, které poskytují nebankovní společnosti. Lidé se k tomuto typu úvěru uchylují ve chvíli, pokud jim půjčku z různých důvodů neposkytnou bankovní společnosti. Bohužel se vyznačují poměrně vysokými úrokovými sazbami. Tento typ úvěru se hodí pro realizaci menších rekonstrukcí, které nejsou tolik nákladné (je pak snazší je splácet kratší dobu ve vyšších částkách).
Karel již dočerpal půlku úvěru a chystá se dočerpat jeho další část. Do Tišic proto přijela naše známá poradkyně Modré pyramidy Markéta, která se podívala, co se na stavbě již udělalo a ujistila se, že je částka proinvestována správně.
